因个税递延型养老保险而掀起新一轮的狂欢,可能会导致很多普通的股份制保险公司变成零售型公司

  来源:A智慧保

                  

  沉寂了一段时间的保险业,因个税递延型养老保险而掀起新一轮的狂欢。5月底,首批12家试点险企名单公布,随即首单比拼接力赛开始。直至6月20日,泰康保险在沪高调上线税延养老年金保险,狂欢仍在继续。不过,仍有三家公司仍按兵未动。

  每经记者 黄俊玲 发自北京

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  12月13日,由《每日经济新闻》举办的“大开放,再创新——金融改革新征程”2013中国金融发展论坛暨第四届金鼎奖颁奖典礼在北京举行,多位专家学者和金融业高管齐聚一堂共议中国金融业的发展。

  5月31日,银保监会在官网公示第一批获得经营个人税收递延型商业养老保险业务的保险公司名单,包括:中国人寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿、太平养老、太平人寿、泰康养老、泰康人寿、阳光人寿、中信保诚、中意人寿、英大人寿。

  中央财经大学保险学院院长郝演苏[微博]在论坛上表示,未来国内保险组织形式可能会所变化,现在的保险市场组织形式只有股份制公司,而随着一批企业成立专业自保公司,可能会导致很多普通的股份制保险公司变成零售型公司。另外,个税递延型养老保险很难在短期内推出。

  随后不久,多家保险公司纷纷对外宣布,已经开出税延型养老险的“第一单”。对于险企来说,这无疑是一大利好,但更值得关注的是,税延型养老险的政策春风能吹多久?消费者后续会不会为此买单?

  未来保险组织形式或生变

  12家险企如何玩转“新产品”?狂欢夜继续!

  12月11日,保监会正式发布了
《关于专业自保公司监管有关问题的通知》(以下简称《通知》),《通知》规定,总资产达到1000亿元的集团公司可以由其母公司或旗下子公司共同发起设立自保公司。同时,自保公司只能为母公司及其控股子公司提供财产保险、短期健康保险和短期意外伤害保险业务。

  “千呼万唤始出来”的税延型养老险,得到了各大险企的“追捧”。尤其是第一批12家获准经营此业务的保险公司,纷纷开始发力争夺“首单”称号。

  谈到保险公司的组织形式时,郝演苏表示,未来保险的组织形式可能会有所变化。现在的保险市场组织形式只有股份制公司,最多可以是国有控股公司和普通的股份公司。从今年起已有中石化在香港设立了专业自保公司,此外,中石油、中海油也设立了专业自保公司。

  智慧君为大家一一整理了这12家保险公司的最新动向,看看谁家表现最积极,谁家还按兵未动?

  这种专业自保公司对于传统股份制保险公司会是一种挑战,而且可能会导致很多普通的股份制保险公司变成零售型公司,主要将专注于中小企业和居民个人的保险业务。因为大企业集团发展到一定程度后,就符合大数法则的原理,就能达到风险分散,自保机构这种模式对普通的保险公司的压力很大。

  从时间上看,6月6日获批销售产品的6家保险机构,几乎在6月7日都完成了首单签约,分别为中国人寿、太平洋人寿、平安养老、新华人寿(6月8日)、太平养老、泰康养老。其中,太平洋人寿和泰康养老的产品最为丰富,包括A款、B1款、B2款、C款。

  郝演苏认为,由于中国传统保险机构很难深入到最基层,保险互助合作社模式可能会在一些农村地区应运而生,这种模式也会对传统股份制保险公司带来挑战。

  紧接着这6家保险机构之后,泰康人寿、太平人寿、阳光保险也都相继签下了首张保单。

  企业年金新政将起示范作用

  值得注意的是,12家首批名单中的中信保诚、中意人寿、英大人寿,似乎没有产品“出炉”的消息。这三家公司在起初入围第一批名单时,就让业界有点意外,毕竟这3家都不算是大公司,但他们的身份有一点相似,即都有外资的基因。

  12月6日,财政部、人力资源和社会保障部、国家税务总局联合发布了《关于企业年金、职业年金个人所得税有关问题的通知》,宣布从2014年1月1日起,我国开始实施企业年金、职业年金个人所得税递延优惠政策。

  总体来说,各大保险公司对税延养老险产品的热情都非常高涨,但谁能把这块业务做得更大,练得更强,仍不得而知。

  在谈及企业年金、职业年金问题时,郝演苏认为,目前购买企业年金的主要是央企、国有企业、国有金融机构以及少量的外资企业。而购买职业年金保险的主要是一些事务所以及事业单位。

  为了秀出特色,各家入围险企纷纷表示,体现服务优势,采用全线上操作模式,引入移动端投保、人脸识别、智能客服等科技创新手段。有的公司特别设计开发了支持移动端、PC端的税延养老投保系统,可做到快捷利益演示和投保,支持微信端购买。

  郝演苏认为,这次企业年金和职业年金延税政策实际的影响并不会很大,但这个政策将会带来一些示范性的作用,企业年金和职业年金的递延税政策相当于个人延税型养老保险的前奏。

  6月15日,中国太保还和蚂蚁金服保险平台签约,双方已经开始启动税延养老产品与服务在支付宝平台的加载工作研究,预计三季度,试点地区百姓能以支付宝为入口购买太保的税延养老保险产品。

  但他同时强调,这个企业年金和职业年金与上海要试点的个人延税型养老保险是两回事,因为企业年金是单位为个人缴纳的,而个人延税型养老保险是个人缴纳的。

  6月20日下午,泰康保险集团在上海举行“养老三支柱,让生活更美好——个人税收递延型养老年金保险产品发布会”。会上,泰康与工行、中行、交行、招行、中信、民生、浦发、兴业以及腾讯理财通和新浪金融,还有六家在沪大型优秀企业签订了税延养老保险合作意向书,共同推进税延养老保险销售工作。

  企业年金、职业年金的税收递延型政策出台后,保险业更加关心上海个税递延养老保险的进展情况。

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  对此,郝演苏坦言,个税递延型养老保险短期内推出是相当困难的,因为年初上海的政府工作报告就提出,上海将在2013年开展个人税收递延型养老保险等创新试点。但现在还没有动,估计短期内推出这个东西会比较困难。

  税延养老险来的正是时候?政策已到位!

  郝演苏认为,目前我国推广个税递延型养老保险最大的问题是,我国的基本养老保险还没有实现全国统筹,各省(市)自有一套。

  其实,要在国内试点发展税延型养老保险的风声已经很久了,但因为涉及部门较多,还需要和税务部门协调,一直没有正式推出。

  郝演苏建议,个税递延型养老保险干脆不要在上海搞试点了,而是全国推开,如果因为搞个人递延型养老保险而导致地方税收减少,那么中央再采取一些措施就可以了。

  不过,2018年上半年,有关税延养老保险的政策终于被一一公布,从试点、产品指引业务办法渐已明朗。

  国内推出税延养老险的背景是,我国逐渐迈入老龄化社会,养老问题成为了关注的焦点。统计局数据显示,2017年末,中国60周岁及以上人口24090万人,占总人口的17.3%。其中,65周岁及以上人口15831万人,占总人口的11.4%。

  众所周知,我国养老保险有三大支柱:第一支柱是指政府承担基本养老,第二支柱是企业年金,第三支柱则是个人商业养老保险。

  但现实情况是,我国目前的养老金体系还是主要依赖于第一支柱,但这已不足以应对社会老年化加速的局面;另一方面由于缴存比例高,我国企业负担已经较重,也很难进一步提升。因此,大力发展“以商业保险为主”第三支柱的呼声逐渐浮现。

  中国银保监会副主席黄洪曾多次表示,要推动商业养老保险在多层次养老保障体系中发挥更大作用,第三支柱定位不应只是“锦上添花”,更应是“雪中送炭”,第三支柱不应只是成为额外增加养老金积累的简单补充,而是要承担起一定的基础保障功能。

  在政策的扶持下,税延养老保险终于走上了正轨。正如大家所见,第一批有资格经营此业务的保险公司共有12家,其中已经有一些险企的税延养老险产品卖出了第一单。但这项业务后续如何由三地试点到全国推广,是否能赢得更多消费者的青睐,还需要时间检验。

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  一款产品打通税延?三类产品满足差异化!

  在讨论税延养老保险的购买之前,必须要明晰,什么是税延型商业养老保险?我们可以把它称之为保险公司的业务之一,最后落地其实就是一款养老保险产品。

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