买重疾险越不划算,  这是继税优健康险之后

  来源:新浪金融研究院 微信公众号

保险业有一个非常主流的观点,就是年龄越大,买重疾险越不划算。如果有客户找到保险公司,要给自己的父母买重疾险,业务员通常会告诉客户,你父母年龄这么大了,买重疾险不划算,你还是考虑给自己买吧。

  盘亘11年的税延养老保险今日终于落地。财政部、税务总局、人社部、银保监会、证监会联合发布通知,5月1日起在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区实施个人税收递延型商业养老保险试点,试点期限暂定一年。

为什么保险业有这样的共识?原因很简单,年龄越大,保费越高,性价比也就越低了。

  这是继税优健康险之后,保险行业为投保人争取来的个人养老保险账户的个税优惠。税延养老保险对于消费者来说是否买账?税优健康险并未掀起任何波澜,税延养老险够走多远?

比如,某款重疾险,以男性5年交为例,30岁的人每一千保额年交保费是85.4元,60岁的人就要189.7元,保费贵了2倍多,享受保障的时间还少了30年。

  税前扣除每年最多1.2万

再比如某防癌险,以男性10年交为例,30岁人买30万保额,年交保费5130元,60岁的人就要16800元,可以算算,保费贵了3倍还多,享受保障的时间还少了30年。

  领取时75%部分纳税比例10%

所以,无论保险从业人员还是客户都会认为,给老人买保险不划算。那到底对不对呢?其实也不能一概而论。

  对于税延养老保险,投资者最关心的无非是税收如何优惠,养老金如何领取两大关键问题。

我们得看,老人发生重疾风险,谁来承担医疗费用。 通常来说是子女
,那么如果没有重疾险,老人得了重疾,子女的医疗费该花多少就多少,一分也不能少。对于子女来讲,有现金的还好说,没有现金,该卖房卖房,该卖车卖车。钱用的急,还只能打折卖。

  通知规定,对于取得工资薪金、连续性劳务报酬所得的个人:其缴纳的保费准予在申报扣除当月计算应纳税所得额时予以限额据实扣除,扣除限额按照当月工资薪金、连续性劳务报酬收入的6%和1000元孰低办法确定,也就是每个人每年最多优惠1.2万元。

因此就算没有重疾险,老人身体健康,子女也得预备一笔钱防止老人有一天突然用钱。老人也会经常担心自己万一生病会拖累了上有老下有小的儿女吧,其实两代人都活在这种压力之中。

  对于领取问题,计入个人商业养老资金账户的投资收益,在缴费期间暂不征收个人所得税。对个人达到规定条件时领取的商业养老金收入,其中25%部分予以免税,其余75%部分按照10%的比例税率计算缴纳个人所得税。

如果有重疾险,就完全不一样了。老人如果得了重疾,马上就有钱医治,即使重疾的额度买的不足,第一笔钱总还不用愁,总会给子女留出时间去筹钱,房子车子也不用急着卖,借钱也可以慢慢来。借过钱的朋友都知道,借钱这个事,是越急越借不来的。

  此外,通知规定个人达到国家规定的退休年龄时,可按月或按年领取商业养老金,领取期限原则上为终身或不少于15年。个人身故、发生保险合同约定的全残或罹患重大疾病的,可以一次性领取商业养老金。

如果有重疾险,老人即使没有得重疾,买重疾的钱在老人百年之后还是可以通过受益金的形式返还给子女。而且,在有重疾险的情况下,大家的精神压力都会小一些,对健康也是都有利的。

  个人税收递延型商业养老保险到底能带来多少优惠?参考上海市平均工资,我们来模拟一下。

所以,老人的保险,该买还是得买。只不过,一方面老人的身体状况未必允许你给他买保险。另一方面,即使身体没有问题,太高的保额可能也是买不到的,很多保险公司对超过一定年龄的老人重疾险的保额是有明确限额的。

  假如一名45岁上海市职工,原应纳每月所得是1万元,按照税前扣除标准每月可缴纳600元保费,这部分保费可免去150元税金。为计算方便,假设工资未变、个税未调整,此人60岁时,共缴纳保费10.8万元,共免去税金2.7万元,可拿去消费或投资。

因此,还是那句话,买保险越早买越好。

  养老金部分:假设年化收益率在5%,那么此时账户资金大约拥有16万元,每月应当领取的养老金大约在1150元左右,按照75%部分缴纳10%的税,拿到手的养老金约为1065元/每月。

  那么,你觉得值不值?会不会买?

  前车之鉴

  税优健康险不如人意

  税延养老险并不是税收优惠政策在保险领域的首次尝试。2017年7月1日税优健康险在全国推广。

相关文章

发表评论

电子邮件地址不会被公开。 必填项已用*标注

网站地图xml地图