此政策落地的最大意义在于实现了养老第三支柱从无到有的突破,泰康养老还将额外给付账户价值的5%作为身故保险金

  养老第三支柱终于实现从无到有。

中新网6月6日电
6月6日,泰康养老三类四款税延养老年金保险产品同时获得中国银行保险监督管理委员会批准销售。据了解,泰康养老不仅是目前税延养老产品线最全的保险公司之一,其产品设计更是充分体现了泰康传统投资优势,而在产品转移费率、客户投保体验等方面也亮点频现。泰康保险集团执行副总裁兼泰康养老董事长李艳华表示,公司将通过优质的服务和一流的运营,落实好税延养老保险这一利民惠民政策,助力保险行业成为国家养老保障第三支柱的重要力量。

  早自2008年就首次提出的税延养老险政策,最终定于今年5月1日正式试点,试点范围包括上海市、福建省(含厦门市)、苏州工业园区一市、一省、一区。试点期限一年。

产品多样同时兼顾保障

  21世纪经济报道记者就此采访了多位业内专家,多数意见为,此政策落地的最大意义在于实现了养老第三支柱从无到有的突破,而对政策本身能在多大程度上起作用则表示谨慎。一方面缴纳个税的人数本来就不多;另一方面政策本身提供的税优力度低于预期,对于缴税群体不具备太大吸引力。

泰康养老推出的税延年金产品包括收益确定型、收益保底型和收益浮动型,分别对应3.5%的固定收益、2.5%的保底+额外收益,以及完全浮动收益。而在领取方面,泰康养老则支持15年、20年、30年和保证返还账户价值终身领取四种方式。

  探讨十年间才落地,税延养老政策面临的障碍可想而知。4月20日,上海对外经贸大学金融管理学院副教授、中国保险学会理事郭振华对记者表示,核心的问题在于不同部门之间意见难以协调,“税优力度不够很难起到激励作用,只有当时的保监会同意,财政部门和税务部门都有不同意见,加上政策也不是特别紧急,所以拖了很久。”

泰康养老产品精算部负责人表示,在遵循“产品开发指引”和“示范条款”的基础上,公司尽可能地为客户提供最全面的产品线和最丰富的领取方式,努力满足了不同群体的差异化养老储备需求。之所以推出业内较为少见的30年领取方式,就是希望能为客户规划安排更长时间的现金流,从而实现助力民众安心养老的目的。

  公平公正问题待解

此外,在产品责任上,泰康养老税延年金保险在养老年金之外还兼顾了保障功能。投保人若在60岁之前身故或全残,除给付账户价值(须按相关规定扣除递延税款)外,泰康养老还将额外给付账户价值的5%作为身故保险金。另外,若投保人罹患重大疾病,还可以选择一次性领取(须按相关规定扣除递延税款)。

  由财政部牵头推出的这一政策核心内容包括,采取EET模式(即缴费环节免税、投资收益环节免税、领取环节缴税),其中在缴费环节纳税个人扣除限额按照当月收入的6%和1000元孰低办法确定(个体工商户等限额为不超过当年应税收入的6%和12000元孰低);账户资金收益暂不征税;商业养老金收入,其中25%部分予以免税,其余75%部分按照10%的比例税率计算缴纳个人所得税。

微利经营同时让利于民

  据中国第一批精算师、全民云科技有限公司总裁娄道永测算,按30周岁购买、60周岁领取、累进税率为4.5%计算,工资为7132元(上海2017年平均工资)的职工30年可少缴税1.54万;工资为20000元(超过临界值,按最高缴费水平计)的职工30年中可少缴税9万元。(没有考虑保险公司产品收费情况)

税延养老年金的费用收取,一直是民众关注的重点。此次泰康养老的A款、B1/B2款产品只收取1%的初始费用,C款产品有0.5%的初始扣费和0.5%的资产管理费。李艳华表示,税延养老年金带有极强的准公共产品性质,是国家还富于民的重要举措,与目前市场类似的各类金融产品相比,其收费项目、收费水平都是较低的。

  可以看出,税优力度较为有限,且收入越高的人,受惠越大。

此外,泰康养老税延养老保险产品,还给予了投保人充分的选择权。领取期前,投保人可以在泰康养老的四款产品中无限次自由转换,并且不收取任何转换费用。对此,李艳华表示,税延养老年金具有较长的积累期,稳健基础上的产品收益将在很大程度上影响投保人的选择。泰康养老有实力也有能力让客户的税延账户稳健增值。

  “本质上是一种财政补贴,但有失公平,针对的就是缴纳个税的人,这一群体相对来说在社会上属于中高阶层,而且收入越高优惠就越大。”一位资深保险业人士对记者表示。

泰康近六年企业年金年化平均收益达到了6.47%,近两年个人税优健康保险万能账户年化结算利率达到了5%。此外,市场上对泰康的投连险运作也颇为认可,泰康进取型投连账户创造了13年30倍的净值增长。

  4月20日,中国社科院世界社保研究中心齐传钧也对21世纪经济报道记者指出,总体而言,税延养老作为养老体系第三支柱迈出了实质性一步,意义重大;但对其效果保持“谨慎乐观”的态度,后续进一步的政策应当注意公平公正,提高对城乡居民的补贴。

投保便捷同时优势明显

  郭振华则指出,基本养老压力越来越大,作为第二支柱的企业年金没有发挥有效作用,这是推出税延商业养老的根本原因,通过税收优惠的方式鼓励居民自己储蓄,“现在积累,几十年后才领取,除了通胀,这期间还可能遇到各种各样的问题,需要更高的收益进行风险补偿,但是我国养老金投资体系又没有建立,给不到要求的收益。”

泰康养老副总经理兼员福BBC发展中心总经理戴海峰介绍,针对税延养老保险,除传统投保渠道外,客户还可以通过微信、PC端自助投保,公司400-66-95522税延养老服务专席也将正式启用。戴海峰同时提醒广大消费者,与其他保险产品不同,税延养老保险在投保完成后,还一定要登陆中保信平台下载税延凭证,方便企业HR进行后续抵税流程。与此同时,泰康养老税延养老险计算器已经上线,客户只需简单输入年龄、月收入等信息,便可生成一份专属的税延养老保险计划书,直观体验税延养老保险的收益水平。

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