新政试点在即 养老保险迎发展良机,税延养老保险

  新政试点在即 养老保险迎发展良机

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  个人税收递延型商业养老保险试点将在下月启动。多位专家指出,相信在试点和之后推广的过程中,我国将根据市场情况、个税政策发展等来逐渐优化相关政策,加大对养老保险“第三支柱”的培育力度。同时,第三支柱建设关键是要整体推进养老保险制度的改革,必须打“组合拳”。

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  险企积极备战“首单”

上海、福建、苏州工业园区等试点地区的情况显示,个人税收递延型商业养老保险(以下简称“税延养老保险”)的市场效果远不如预期。

  中国证券报记者了解到,目前部分保险公司已经开始与相关机构洽谈个人税收递延型养老险试点方案推出后的合作事宜,力争尽快让首单落地。业内人士预计,此次试点从政策落地到正式推出产品不会相隔太久。

记者从众多保险机构和业内专家处了解到,效果不佳的主要原因是:试点区域窄、时间短;税收优惠力度不足;申请流程繁琐等问题,使得推广和用户体验大打折扣。

  平安养老险董事长甘为民介绍,平安养老险正在积极准备,力争第一时间提供客户投保出单服务;报审产品以示范产品类型为准,拟以最全产品类型覆盖客户需求。目前需等银保监会下发业务管理办法和示范产品后,公司报审产品通过后正式销售出单。

业内人士指出,未来要通过明确发展定位、调整养老金体系结构、优化税收优惠政策、提升供给效率、扩大试点范围以及参与的金融机构和产品范围,进一步完善税延养老保险发展的政策框架。

  “我们在准备工作方面也投入了很多资源。一旦政策落地,预计第一时间就可以正式发布产品。”中国太保(32.650, -0.33, -1.00%)(港股02601)相关人士表示,在产品方面,目前已经分别准备了多种形态的试点产品条款,将根据最后方案来调整确定产品类型。

试点效果“不温不火”

  税延政策料持续优化

2018年4月12日,财政部等五部委联合发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》,明确自2018年5月1日起在上海市、福建省、苏州工业园三地实施税延养老保险试点,试点期限暂定一年,个人投保,投保人每月最高可税前抵扣1000元。

  此次试点方案采取EET的税收优惠模式,即缴费和投资环节不缴税,领取环节缴税。专家指出,这在一定程度上可以增加养老资产、改善养老金体系存在的结构失衡、缓解基本养老保险的可持续压力以及弥补企业年金发展的不足。

从三个试点省市来看,上海推广和发展状况较好。数据显示,截至2018年10月底,上海税延养老保险业务累计承保保单22852件,实现保费收入3400余万元,全国占比74.1%。参保人主要集中在月收入大概1.7万元至3.7万元的人群。

  民生证券分析师指出,以美国为例,美国养老保障体系发展具有典型的商业化特点,资金来源多元化,养老保障效果显著。其养老金长期稳定积累,主要得益于运行超过35年的IRA(个人退休金账户)和以401K为代表的合格雇员计划,换言之,商业化运作下的个人计划和企业年金是推动养老保障体系长期、稳定发展的重要因素。

福建地区人均收入相对较低,开展情况一般。福建省财政厅公布的数据显示,自2018年6月税延养老保险试点工作实施以来,福建省共有16家商业保险公司取得销售资质,53款税延养老保险产品通过银保监会备案。各保险公司累计承保1.19万件,收取保险费1943万元。

  泰康保险集团执行副总裁兼泰康养老董事长李艳华表示,以美国的IRA即“个人退休金账户”为例,其1976年推出来时的额度也只有1500美元/年,经过6次调整达到了5000美元/年,成为40年来美国养老金资产持续增长的主要来源。

苏州地区由于仅在工业园区试点,截至2018年年底,未有实质性的进展,仅有数份保单。

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