刷卡刷到手软,刷卡刷到手软

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香港九龙一幢冷气十足的写字楼里,保险代理人Jack与他的同事,正挥汗如雨地刷银联卡。在他们面前,三台POS机一张一张地吐着签购单据,旁边的一位内地客户一单又一单地忙着签名,每一单的金额都是5000美元。花了1个小时,100万美元的保费终于刷完。顾不得舒展一下酸软的手臂,Jack又拿出一摞某银行私人银行的投资品种介绍材料。很快,这名客户刷卡购买的保单将被抵押到这家银行,客户希望将抵押获得的贷款直接进行全球资产配置。

  刷卡刷到手软 规避购汇监管

这种“刷卡刷到手软”的情景今年频频在香港的保险公司上演。本周,某保险经纪公司签下一份保费高达400万美元的大额保单,业务人员又“刷卡刷到手软”。

  大额保单搬钱出海“涛声依旧”

今年“十一”之后,人民币对美元汇率中间价跌破6.7,一些大资金受贬值预期推动寻找“出海”的路径,但个人换汇额度受限,“内保外贷”业务收紧,地下钱庄被严打,大额资金出海的几个管道中,大额保单成为一些大资金的首选,银联卡则成为进入这一管道“口子”。根据国家外汇管理局相关规定,银联卡在境外保险机构的单笔刷卡支付限额为5000美元,但一些大资金不在乎“刷到手软”的麻烦,刷卡购买境外大额保单,根本原因在于大额保单可以提前退保或抵押贷款,实现资金快速“出海”变现。

  香港九龙一幢冷气十足的写字楼里,保险代理人Jack(化名)与他的同事,正挥汗如雨地刷银联卡。在他们面前,三台POS机一张一张地吐着签购单据,旁边的一位内地客户一单又一单地忙着签名,每一单的金额都是5000美元。花了1个小时,100万美元的保费终于刷完。顾不得舒展一下酸软的手臂,Jack又拿出一摞某银行私人银行的投资品种介绍材料。很快,这名客户刷卡购买的保单将被抵押到这家银行,客户希望将抵押获得的贷款直接进行全球资产配置。

形成完整产业链

  这种“刷卡刷到手软”的情景今年频频在香港的保险公司上演。本周,某保险经纪公司签下一份保费高达400万美元的大额保单,业务人员又“刷卡刷到手软”。

“上半年来咨询大额保单的内地客户明显多起来。”Jack告诉中国证券报记者,目前他正在跟进几个内地客户的大额保单。做了多年的保险代理,他的生意从没这么兴隆。

  今年“十一”之后,人民币对美元汇率中间价跌破6.7,一些大资金受贬值预期推动寻找“出海”的路径,但个人换汇额度受限,“内保外贷”业务收紧,地下钱庄被严打,大额资金出海的几个管道中,大额保单成为一些大资金的首选,银联卡则成为进入这一管道“口子”。根据国家外汇管理局相关规定,银联卡在境外保险机构的单笔刷卡支付限额为5000美元,但一些大资金不在乎“刷到手软”的麻烦,刷卡购买境外大额保单,根本原因在于大额保单可以提前退保或抵押贷款,实现资金快速“出海”变现。

所谓大额保单,在香港通常以万用险形式存在,实际上属于寿险,定期派息,但条款更灵活,保险公司和投保人可以调整保额和保费,也可以调整保单的储蓄和投资比重。

  形成完整产业链

50多岁的香港保险代理人老王介绍,其所在机构在售的一款香港某知名保险公司的大额保单100万美元起投,可以用人民币认购,每年保底派息率1%,近几年派息率能到3%-4%。按照这样的派息率,只要持有3年,投保人的利息收益就能弥补提前退保的损失,意味着购买3年后投保人即可退保,拿到等值100万美元的港元资金。通过这样的操作,投保人实现保本换汇。由于香港实行联系汇率制度,还能享受美元升值的好处。

  “上半年来咨询大额保单的内地客户明显多起来。”Jack告诉中国证券报记者,目前他正在跟进几个内地客户的大额保单。做了多年的保险代理,他的生意从没这么兴隆。

除退保外,大额保单还可以用于抵押贷款,抵押率高达70%-80%,投保人在投保后可以立刻将保单变现并进行资产配置。老王销售的那一款产品就可以在银行按70%的抵押率融资。投保人拿到贷款后,通常贷款银行会要求投保人认购其提供的投资品种。贷款的年利率在2%左右,但如果投资得当,这点成本在大资金的眼中几乎可以忽略不计。

  所谓大额保单,在香港通常以万用险形式存在,实际上属于寿险,定期派息,但条款更灵活,保险公司和投保人可以调整保额和保费,也可以调整保单的储蓄和投资比重。

为了方便客户,保险公司通常会提供“一站式”服务。Jack表示,他们会提前给客户在私人银行开好银行账户,客户抵达香港签单购买大额保单的当天就可以拿到贷款并进行投资。“私人银行什么投资品种都有,除常见的基金产品外,国际性债券、股票都可以投,视客户的喜好而定。”Jack说,“我们有个客户是苹果公司的‘粉丝’,拿到80万美元抵押贷款后马上全部买了苹果公司的股票。”

  50多岁的香港保险代理人老王(化名)介绍,其所在机构在售的一款香港某知名保险公司的大额保单100万美元起投,可以用人民币认购,每年保底派息率1%,近几年派息率能到3%-4%。按照这样的派息率,只要持有3年,投保人的利息收益就能弥补提前退保的损失,意味着购买3年后投保人即可退保,拿到等值100万美元的港元资金。通过这样的操作,投保人实现保本换汇。由于香港实行联系汇率制度,还能享受美元升值的好处。

Jack介绍,内地客户对全球资产品种不了解,为此他们会做一些推荐。“例如,我们会推荐一些中东国家发行的债券,收益率和安全性都比较高。内地客户在境内做的投资有很多是高风险的,我们倾向于让他们配置一些低风险的国际债券。”

  除退保外,大额保单还可以用于抵押贷款,抵押率高达70%-80%,投保人在投保后可以立刻将保单变现并进行资产配置。老王销售的那一款产品就可以在银行按70%的抵押率融资。投保人拿到贷款后,通常贷款银行会要求投保人认购其提供的投资品种。贷款的年利率在2%左右,但如果投资得当,这点成本在大资金的眼中几乎可以忽略不计。

有迹象显示,内地借道大额保单“出海”的资金提振了香港保险业。今年以来,报考香港保险代理人资质的香港居民明显增多。在香港从事IT业的Alan
黄表示,今年他有好几位朋友都考取保险代理人牌照,自己公司的合伙人都开始兼职做保险代理人。

  为了方便客户,保险公司通常会提供“一站式”服务。Jack表示,他们会提前给客户在私人银行开好银行账户,客户抵达香港签单购买大额保单的当天就可以拿到贷款并进行投资。“私人银行什么投资品种都有,除常见的基金产品外,国际性债券、股票都可以投,视客户的喜好而定。”Jack说,“我们有个客户是苹果公司的‘粉丝’,拿到80万美元抵押贷款后马上全部买了苹果公司的股票。”

Jack透露,虽然做一笔大额保单很不容易,除了要帮客户做计划书、预约保险公司外,还要帮客户开私人账户、做财产证明,全套流程往往耗时2个月。但签下一单便可以拿到5%的佣金,收入不菲。银行也乐于为大额保单变现和投资提供服务,从中赚取利息和手续费。

  Jack介绍,内地客户对全球资产品种不了解,为此他们会做一些推荐。“例如,我们会推荐一些中东国家发行的债券,收益率和安全性都比较高。内地客户在境内做的投资有很多是高风险的,我们倾向于让他们配置一些低风险的国际债券。”

一些境内外金融机构已提前布局,试图分食这一“出海”通道的“蛋糕”。九鼎投资、复星国际以及李泽楷旗下富卫保险去年竞购香港富通保险,最终九鼎以106.88亿港元拿下该保险公司的100%股权,成功获得香港保险牌照。此后富通保险推出多款大受欢迎的万用险产品,购买者以内地客户居多。

  有迹象显示,内地借道大额保单“出海”的资金提振了香港保险业。今年以来,报考香港保险代理人资质的香港居民明显增多。在香港从事IT业的Alan
黄表示,今年他有好几位朋友都考取保险代理人牌照,自己公司的合伙人都开始兼职做保险代理人。

部分香港的资产管理机构紧盯内地资金“出海”后的全球配置需求,它们将资管产品对接香港银行,希望获取大额保单变现后资产配置的业务。有的香港保险经纪公司与财富管理公司合作,当客户成功签单后并抵押贷款后,财富管理公司便会推荐自己管理的海外投资基金。

  Jack透露,虽然做一笔大额保单很不容易,除了要帮客户做计划书、预约保险公司外,还要帮客户开私人账户、做财产证明,全套流程往往耗时2个月。但签下一单便可以拿到5%的佣金,收入不菲。银行也乐于为大额保单变现和投资提供服务,从中赚取利息和手续费。

“出海”通道一枝独秀

  一些境内外金融机构已提前布局,试图分食这一“出海”通道的“蛋糕”。九鼎投资、复星国际以及李泽楷旗下富卫保险去年竞购香港富通保险,最终九鼎以106.88亿港元拿下该保险公司的100%股权,成功获得香港保险牌照。此后富通保险推出多款大受欢迎的万用险产品,购买者以内地客户居多。

今年以来,人民币对美元汇率中间价跌幅达3.6%。中金公司认为,加息预期下美元阶段性走强,叠加明年初个人将获得新一年度的购汇,预计未来一段时间人民币相对美元汇率仍将承压。

  部分香港的资产管理机构紧盯内地资金“出海”后的全球配置需求,它们将资管产品对接香港银行,希望获取大额保单变现后资产配置的业务。有的香港保险经纪公司与财富管理公司合作,当客户成功签单后并抵押贷款后,财富管理公司便会推荐自己管理的海外投资基金。

10月14日,国家税务总局发布《非居民金融账户涉税信息尽职调查管理办法》,设立了对账户开展尽职调查的时间表,中国税收居民在海外账户的信息也会通报给国家税务总局。有保险代理人称,这意味着大额保单会更受欢迎,因为大额保单的赔偿金在多国税法中均属于免税范畴,有助于个人的税务优化。

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